La quiebra familiar

medium_dinero.jpgLa semana pasada, una familia barcelonesa ha saltado tristemente a la fama por ser la primera en declararse en quiebra, utilizando para ello los mecanismos que la Ley Concursal posibilita.

Las asociaciones de consumidores llevan tiempo reclamando la regulación de la “quiebra familiar” que permita utilizar mecanismos similares a los que usan las empresas cuando se encuentran en dificultades económicas: pactar “quitas” en la deuda, aplazamientos, eliminación de intereses, etc.

Si una familia o una persona pudiera declararse en quiebra al igual que lo hace una empresa se producirían dos efectos que me parecen muy positivos: las personas estarían más protegidas frente a los avatares de la vida y dispondrían de mecanismos legales para evitar verse literalmente “en la calle” ante situaciones de penuria económica imprevisibles. Por otro lado, esto obligaría a las entidades financieras a ser más rigurosas y estrictas con la concesión de sus créditos y préstamos, lo que contribuiría a reducir el endeudamiento familiar y por lo tanto los riesgos de producir burbujas como la inmobiliaria. 

(La foto es de Jeff Belmonte

Technorati Tags: ,

11 comentarios sobre “La quiebra familiar

  1. Me parece muy interesante. Para los que somos unos incultos en el tema, qué pasa cuando una empresa se declara en quiebra, o mas llevado al plano familiar.
    Qué circunstancias deberían darse para que una familia pudiera declararse en quiebra llegado el supuesto caso, y cuáles serían las consecuencias a partir de ese momento.

  2. Creo que el asunto tiene implicaciones más profundas de lo que parece a simple vista. Si se carga de derechos a una parte de una relación mercantil, la otra puede entender que deja de ser interesante el negocio.

    Si los bancos se encuentran de pronto con que prestar dinero es más arriesgado de lo razonable, tomarán medidas al respecto. Podríamos tener una situación similar a la que ha vivido Argentina recientemente. No se prestaba dinero a largo plazo y sólo se prestaba a tipos muy por encima del precio del dinero. El resultado, gran parte de la población sin capacidad de compra, una demanda de alquiler multiplicada y unos alquileres por las nubes.

    En España una decisión en los años 60 para proteger a los inquilinos acabó para siempre con el mercado de alquiler nacional. Se fijaron condiciones muy favorables al inquilino, lo que facilitaba la vida al 80% de la población que vivía de alquiler. Algunos de los que alquilaron entonces siguen viviendo en el centro de una ciudad por menos de 30€ al mes. El problema es que todos los inversores que tenían casas para alquilar vieron que ya no era interesante y las vendieron, el mercado del alquiler no ha llegado a recuperarse a pesar de las reformas posteriores.

    En el largo plazo esto ha provocado problemas mucho peores de los que solucinó entonces.

  3. Me parece que es justo que a una familia se le den las mismas oportunidades que a una empresa cuando te vienen mal dadas, sobre todo para no perder la vivienda habitual.

    Yo creo que es una medida que se va a empezar a aplicar mucho a partir de ahora, con las crecientes subidas de tipos de interés. Las familias están hipotecadas hasta el cuello, y no solo tienen prestamos para la vivienda habitual, sino para el coche, y hasta para financiar las vacaciones y a muchos con el sueldo les da justo justo. Cuando toque la revisión de la hipoteca y algunos tengan que pagar 150 euros más, irán debiendo dinero al banco mes a mes hasta que llegue un día que no les quede otra que declararse en quiebra.

  4. Manu, la idea de la quiebra es permitir a la empresa continuar con su actividad sin que tenga que hacer frente a su deuda con sus bienes productivos, es decir, que pueda continuar su actividad, especialmente cuando se trata de una quiebra por motivos, digamos, sobrevenidos (otra cosa es la quiebra fraudulenta) En el caso de una familia, le permitiría renegociar las deudas que tiene, rebajando su importe, evitando intereses, y sobre todo, evitando los embargos.

    Jaizki, yo creo que una medida como esta no es comparable al “corralito” argentino, y en todo caso ya funciona con las empresas, ¿por qué no con las personas? Creo que puede ser un elemento que obligue a las entidades financieras a ser más exigentes cuando tienen que serlo.

    Amatxu de miribilla, efectivamente, si esto fuera posible de forma generalizada, podría evitar que muchas familias se quedasen sin vivienda por embargos. Esperemos que no tengamos que comprobarlo.

  5. La Quiebra Familiar La semana pasada, una familia barcelonesa ha saltado tristemente a la fama por ser la primera en declararse en quiebra, utilizando para ello los mecanismos que la Ley Concursal posibilita.

    Las asociaciones de consumidores llevan tiempo reclamando la…

  6. Pablo, no hablo del corralito, aunque seguramente lo de Argentina no sea un buen ejemplo porque afectaban otros factores. Pero la situación de la modificación de la ley de alquileres en los 60 creo que es un buen ejemplo del efecto rebote cuando se favorece a una de las partes en la relación.

    Por otro lado, creo que no hay nadie que mida mejor el riesgo que las entidades financieras. Te aseguro que no prestan más de lo que saben que pueden recuperar según la legislación actual, si se admitisen las quiebras particulares, sus departamentos de riesgos recalcularían la situación, y al día siguiente se pedirían nuevas condiciones a los demandantes de créditos. Por supuesto, eso reduciría el endeudamiento futuro de las familias y esto reduciría el precio de la vivienda. El único problema es que algo así, de golpe, tendría un impacto tremendo en la economía. Hay demasiada gente viviendo del tema.

    Por último, creo que hay un problema serio de falta de educación financiera. Que una familia de declare en quiebra por haberse tirado de cabeza al precipicio con decisiones insensatas, debería considerarse en todo caso quiebra fraudulenta. Nadie te obliga a endeudarte, echar la culpa al banco me parece ridículo, creo que ya somos mayorcitos como para renunciar a admitir cualquier responsabilidad por nuestra parte.

  7. No claro, el sistema de quiebra familiar está pensado para evitar situaciones sobrevenidas imposibles de predecir (igual que el de quiebra societaria) Es decir, no se favorece la “mala gestión” sino evitar que una enfermedad, un accidente, una situación de este tipo, te lleve a la ruina.

    Y respecto a que los bancos calculan perfectamente el riesgo, creo que habría mucho que decir (ejemplo, banco que da una hipoteca sobre una VPO por encima del precio tasado por ley) En todo caso creo que el efecto sería positivo y obligaría a las entidades a seguir mejor las reconmendaciones del Banco de España, que lleva años pidiendoles (infurctuosamente) prudencia crediticia

  8. Cierto es que los bancos han acelerado, y facilitado, el endeudamiento de las familias, pero como bien apunta Jaizki cada uno tiene que ser responsable de sus actos.

    A todo el mundo le está gustando vivir por encima de sus posibilidades, por lo que cuando vengan épocas de vacas flacas… AJO Y AGUA!

    Las situaciones “imprevisibles” nunca son imprevisibles, son parte de la gestión. Uno tiene que tener en cuenta los riesgos, 20, 30, 40 años de HIPOTECA son muchos años para que la vida dé mil vueltas.

    Si la vivienda tiene que ser un derecho digno entonces que se regularice, en caso contrario que cada uno cargue con sus actos.

  9. Yo sí creo que hay situaciones que no son predecibles, y toda decisión económica implica un cierto riesgo, es cierto, pero a la desgracia de una enfermedad o de que te cierren la empresa o de que… no se debería añadir la desgraciar de verte en la calle.

    Estoy de acuerdo con que cada uno debe ser responsable de sus actos, pero debemos tener sistemas de protección que eviten a la gente caer en la exclusión social, y este podría ser uno de ellos.

    Por cierto que la quiebra y la suspensión de pagos funciona desde hace siglos para las empresas sin que haya ningún debate al respecto.

  10. Correcto, y completamente de acuerdo, en que no hay que dejar caer en la exclusión social. Pero, cómo medir realmente una situación determinada?

    La diferencia respecto a las empresas la veo en que hay que montar algo, y que normalmente quien lo hace lucha por ello porque cree en ello. No obstante, sí se dan casos de descarados que lo han hecho para ganar dinero.

    Si este último caso lo consideramos en las familias yo creo que veríamos a muchos, muchísimos, descarados. Mira cuántos hay ya que hasta están dejando deudas a sus hijos!!

    No es, para nada, un debate fácil, pero no hace muchos años la gente ahorraba por lo que pudiera venir encima. Hoy día ya no nos acordamos de eso, y lo último que pensamos es en vivir a todo trapo. Si a esto le sumamos que el mundo actual es altamente cambiante nos sumergimos en una espiral muy preocupante. Pero nadie lo quiere ver.

    Tengo 25 años, vivo fuera de casa por motivos laborales y no gano mal (24000€). Me quedan varios años en esta ciudad, y quien sabe si más adelante sea toda la vida. Estoy y seguiré, de momento, de alquiler. No estoy dispuesto a pagar lo que se pide por un piso. Y no me veo en una situación segura como para afirmar que dentro de 30 años voy a seguir igual, o mejor.

    Sabemos que el gobierno se alimenta de la vivienda y a la par se enriquecen unos sectores determinados. Ellos no nos ayudan, nos perdujican seriamente. Porqué seguimos dándoles coba? Ay, dios mío, cómo nos gusta la propiedad, aunque por ella tengamos que morir….

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s